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花呗:容易被忽略的陷阱 记者:高歌       2019-01-07      点击量:248次 标签:融媒热点



支付宝爆款活动的“真实目的”


支付宝花呗红包到店付款15天,201911日即可参与瓜分15亿现金红包活动,这是支付宝在去年12月份推出的一个爆款活动。为什么说它是爆款呢?因为这个“到店红包”的活动在半个月来着实刷爆了每个人的社交圈,无论是亲朋好友群、朋友圈、公众号,无不充斥着“支付宝发福利啦,全民瓜分15亿!打开支付宝首页搜索‘5*******4 立即领红包”等此类话术,大家转发得乐此不疲。不得不承认,支付宝在营销、商业模式等方面确实出色,单靠这样一个活动,就把支付宝的“花呗”炒热了起来。 

公司都是赚钱的,支付宝为什么狂撒15亿的花呗红包呢?记者带着怀疑的态度咨询了业内朋友,告知事情并没有那么简单,背后暗藏了许多门道。 

花呗红包的发放一方面是为了提升用户数量、提高用户的活跃度。大家都知道,在移动支付市场,不仅仅只有支付宝一家,以微信为首的各大平台对支付宝仍是虎视眈眈,支付宝也有很大的用户数量提升空间。许多没有开通花呗的用户为了使用红包,特地开通了花呗,用户数量也就大幅增加了。另外一方面,蚂蚁花呗和信用卡的消费模式是很相似的,都是先进行消费之后再进行还款。若在规定日期之前还上不需要任何的手续费,若超期或者延期还款,便会产生手续费。另外,在购物软件上进行分期购物或者说是分期还款也都是需要手续费的,这个也是蚂蚁花呗的主要收益来源了。除此之外,在实体店使用蚂蚁花呗付款,店家也是需要给支付宝缴纳手续费的,这种方式也是可以赚到店家的钱。另外,蚂蚁花呗还有一个很重要的作用,就是用来给蚂蚁借呗引流,所以说宣传花呗也是间接地宣传了借呗。 


花呗分期的“真实利率” 

“月初的时候收到了花呗账单,有点出乎意料,居然有3000多块钱,想想上个月基本没怎么在淘宝上买东西,怎么会出来这么多。看了一下详情才知道,原来上次用过花呗之后,它变成我的默认支付方式了,所有通过支付宝扫码付的款走的都是花呗。”用户王龙向记者说道。 

虽然如此,王龙和他身边的朋友对花呗还是很有好感,基本把它当成了第二张信用卡。王龙认为,用好了花呗相当于多了30天的免息期,而选择账单分期,虽然分期是有手续费的,但是这样做相当于花钱买时间,所以不亏。记者对此调查发现,花呗分期的手续费没有想象的那么简单。花呗分期的手续费按期数计算,最高12期分期的费率是8.76%,也就比银行一年期贷款利率4.35%高出一倍而已,看起来完全可以接受。问题就出在这,很多人其实把12期分期费率和年化利率弄混了,这两个东西其实是天差地别。


首先,花呗分期还款的时候是等额本息,以1200元分12期还清举例。每期还款金额是100元,手续费是1200×0.73%12期的费率)=8.76元,总计108.76元。这里要说明一下,每期的手续费其实都是以1200元的借款为基数,这个基数并不会因为我们每期还了100块而减少。所以在11个月的时候,实际上你已经还了1100元,只剩100元未还,但是手续费仍然是1200元的手续费。所以说,我们只在第一个月享受了8.76%的费率,后期是逐月增加的。年化利率就是把每个月的利率加起来除以12,最后的结果是16.2%左右,比预想中的高了将近一倍! 

现实中,很少有人懂得用专业的金融知识去详细计算真实的成本,这恰恰是这些大公司相对消费者的信息优势,也是它们“不能说的秘密”。 


理性消费才是真理 

“最起初,我只是想买一个刚上市的iphoneX。一个月还500,我完全可以负担的起。谁知欲望和贪念就像滚雪球一样越滚越大,噩梦就是从这个时候开始的。我开通了花呗、借呗等一系列的借贷工具,拆了东墙补西墙。还不起就分期,分期不行就套现。竭尽所能,费尽心机把账务做的滴水不漏。我不敢考研,不敢辞职,只能一步一步向前。用房租和吃饭以外的每一分钱来偿还透支的每一个明天。”周明是一名深陷消费贷款漩涡的年轻人,也是很多人的缩影。 

数据显示,在中国近 1.7 亿 90 后中,开通花呗的人数超过了 4500 万,也就是说平均每 4 90 后就有 1 个使用花呗。在购买手机时,76% 的年轻用户会选择分期付款。 

在这个消费主义盛行的社会里,消费与身份、阶级、品位、智商,联系在一起。铺天盖地的广告营销,把欲望包装成一种正能量,诸如“不要在最好的年纪,吃得最胖,用得最差,活得最便宜”。而一旦年轻人被洗脑,开始用“便宜”和“贵”这种词来衡量自己,便很容易陷入欲望的沼泽。 

这个时候,花呗这样的消费贷“助纣为虐”,不合理的额度以最快的速度进入年轻人的腰包,年轻人的消费欲望被无限地拉扯、放大,很容易就消费了自己根本负担不起的东西。而且,当这种“有钱就花呗,没钱就借呗”的观念深入脑海后,年轻人会习惯性把周围的一切都跟花钱挂上钩。 

无论是花呗、京东白条、苏宁信任付、信用卡,打着信用和便民的旗号,却做着鼓吹透支的行为。女大学生裸条借贷,甚至为还款而卖淫的新闻层出不穷;高昂利息导致年轻人无力偿还,致使其跳楼自杀也并不罕见;贷款中介为谋取暴利,欺骗亲人朋友、暴力催收的现象也越来越多。不得不说,这些新潮金融工具的出现大大便利了消费者,但更多的是恶意透支消费、变现、甚至借款,衍生出了更多的社会不良事件,上演了一幕幕的悲惨人生! 

业内专家分析,许多大学生在消费上面是缺乏自控力的。刚踏入社会的新人消费水平不低,平时能攒下的钱寥寥无几。花呗的出现会让他们产生一种错觉,这个十几块,那个几十块的日常开销不经意间指缝间流失。攒到月末很容易形成数千元的欠款,只能等发工资来还款。理财观念浅薄,对债务恶性循环缺乏警惕,很容易因为一次冲动消费,陷入负债的怪圈。花呗对他们来说就是这种不良习惯养成的始作俑者。为了定期偿还花呗,大学生不得不省吃俭用,拆东墙补西墙,形成了一种不健康的生活方式。 

对此,业内专家认为,理性消费才是真理,不要成了消费的奴隶,先买后还,被各种贷款压身,造成未毕业先致贫。还是多动动手,把花呗调整到自己可以承受的额度,或者可以更自律一些,把付款方式调整为“ 账户余额”,这样就不会“习惯性借钱”了。