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校园贷与我们的人生错觉 记者:丁爱波       2017-07-13 标签:观察家



近日,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务,同时,现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。

这两年,校园贷成了舆论焦点,但不少是负面的。一些理财观念并未成熟的大学生,在接触到校园贷后,无力控制自己的欲望,进而引发了一幕幕悲剧。“男生跳楼”“女生裸条”,这些不幸事件告诉我们,不规范的校园贷,它就像一条毒蛇,扭曲他们的财富观,更摧毁一些人的人生。

一些大学生认为,校园贷是为大学生量身定制的创新产品,它提高年轻人的物质生活,在负利率的环境下,把未来的钱放在今天用,这是一笔划算的买卖。看起来,它的“好处”太多了。但仔细分析,这些可能只是你的人生错觉。

错觉一,“我有能力还钱,因为现在大学生兼职机会越来越多,毕业以后,工作更不是问题。”事情可能刚好相反。兼职机会越来越多,可能意味着你毕业以后的问题更大。

这个逻辑不是那种老套路:说你不好好学习,没学好专业知识,所以毕业找不到工作。而是说,一个行业的兼职机会多,可能刚好说明这个行业正在大幅削减成本,它根本无法承担起全职工作的薪酬和社保负担。当一个行业技术含量不高,而且不需要像外贸加工业那样连续生产,那么,当经济下行,它就根本不需要熟练员工,兼职最好。

实际上,教科书上的大多数经济周期理论都会告诉你,在经济上行或下行初期,企业无法确定未来经济走向,它一定在全职雇用上变得保守,而是倾向雇用临时工、小时工。那么,你认为现在到底是经济上行,还是下行的初期呢?答案,不言而喻。

也就是说,当你毕业之后,你到底能否找到满意工作,支撑你现在消费所欠下的债务?这或许真的是个大问题。

错觉二,“校园贷利息高,但不算最高,贷款公司的人说了,校园贷比民间借贷低多了,这是对大学生的优惠。”

根据公开信息,校园贷年化利率普遍在20%以上,有的甚至超过50%。还有报道称,有学生欠6万贷款,但每月利息高达四五千,无奈只能休学,打工挣钱还债。

在理想的情况下,校园贷的年化利率的确比民间借贷要低,但你相信这种谬误的原因,恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民间借贷的借贷方很多是制造业中小企业,它们贷款的年化利率的确高达50%或更高,但你必须知道,它们只是贷十几天、个把月。当客户收货付款,它们便马上还贷,根本不需借一年,利息支出并不高。

但大学生就不一样了,很多人根本不具备创造现金的能力,贷款一直还不上,最后不断“滚动贷款”,利滚利,越陷越深,最后只能承担这个恐怖的年化利率。在这个意义上,完全可以说,很多涉足校园贷的大学生所承担的利息负担水平,早已远远高于长期抱怨融资难的中国中小企业群体。

错觉三,“作为独立的主体负债,承担责任,这是年轻人财务独立的第一步。”实际上,你根本就不是一个独立的负债主体,你甚至都不是一个完整的市场主体。

在很多成熟经济体,当个人深陷财务困境,个人破产制度是保证他们最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中国,并没有这种制度安排。

事实上,在现实生活中,中国很多企业都没法正常破产,遑论个人。一位企业家曾表示,债主根本不准他破产,他敢破产,债主将采取“非常手段”。为什么?企业破产清算,债主的钱就黄了,但只要企业不破产,债主就能想方设法“压榨”这位不幸的负债者。

年轻人,你是否意识到这一点。倘若还不了钱,陷入困境的可能不光是你的,你背负的“无限责任”可能还会伤到你的家人,摧毁你的未来。

校园贷的三大错觉,其实也是它的三重被忽略的危险。年轻人,这个世界,远比你想象的复杂。你必须明白,当货币洪水泛滥,储蓄固然很愚蠢,但过度负债,它至少也不是一种美德。